Umschuldung: Wann sie sich lohnt und wann nicht

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn ein neuer Kredit trotz aller Kosten insgesamt günstiger ist als dein alter. Dabei löst du einen oder mehrere bestehende Kredite mit einem neuen ab.

Ein niedrigerer Zins allein reicht aber nicht als Grund. Entscheidend sind die Gesamtkosten, die Laufzeit und ob du am Ende wirklich schneller schuldenfrei bist.

Was eine Umschuldung bringen kann

Geringere Gesamtkosten, wenn der neue Zins deutlich niedriger ist.
Mehr Überblick, wenn du mehrere Raten zu einer zusammenlegst.
Mehr Luft im Budget, wenn die Rate sinkt. Eine längere Laufzeit kann das aber teurer machen.

Viele schauen nur auf die neue Monatsrate. Die sinkt oft durch eine längere Laufzeit, während die Gesamtkosten sogar steigen.

So rechnest du nach

Lohnt sich der Wechsel?

Drei Zahlen entscheiden.

1Restkosten des alten Kredits
2Gesamtkosten des neuen Kredits
3Mögliche Entschädigung dazurechnen

Ist 2 plus 3 kleiner als 1, kann sich die Umschuldung lohnen.

Ein Beispiel mit erfundenen Zahlen: Dein alter Kredit kostet dich bis zum Ende noch 1.000 Euro Zinsen. Ein neuer Kredit kostet 600 Euro. Die Bank verlangt 150 Euro Entschädigung. Dann sparst du 250 Euro, wenn sonst alles gleich bleibt.

Frag deine Bank nach dem genauen Ablösebetrag. Rechne mit derselben Restlaufzeit, sonst vergleichst du Äpfel mit Birnen.

Das kostet die vorzeitige Rückzahlung

Bei Ratenkrediten darfst du jederzeit ganz oder teilweise früher zurückzahlen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung darf die Bank nur bei gebundenem Zins verlangen. Sie ist auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 Prozent. Zugleich darf sie nicht über den Zinsen liegen, die bis zum Vertragsende noch anfallen würden.

Bei Immobilienkrediten gelten andere Regeln. Mit gebundenem Zins kommst du meist nur bei berechtigtem Interesse vorzeitig heraus, etwa beim Verkauf. Bei mehr als zehn Jahren Zinsbindung kannst du nach zehn Jahren mit sechs Monaten Frist kündigen.

Wann sie sich meist lohnt

Du zahlst einen deutlich höheren Zins als heute am Markt üblich.
Du löst teure Schulden wie einen Dispo ab.
Du hast mehrere kleine Kredite und willst Überblick.
Du kannst die Rate sicher tragen.

So gehst du vor

Liste alle Kredite mit Restschuld, Zins und Laufzeit auf.
Frag bei jeder Bank den Ablösebetrag an.
Vergleiche Angebote nach effektivem Jahreszins und Gesamtkosten.
Prüfe, ob der neue Kredit die alten wirklich vollständig ablöst.
Unterschreibe erst, wenn alle Zahlen stehen.
Kontrolliere am Ende, ob die alten Verträge beendet sind.

Wie du die Angebote richtig vergleichst, erklärt unser Artikel Ratenkredit vergleichen.

Fallen bei der Umschuldung

Die Laufzeit wird länger und die Gesamtkosten steigen.
Eine Restschuldversicherung wird mitverkauft. Die Verbraucherzentrale hält solche Verträge für teuer und wenig leistungsstark.
Es werden Gebühren für die Vermittlung verlangt.
Das alte Konto wird wieder überzogen.

Sei vorsichtig bei Vermittlern, die Vorkasse wollen. Zahle kein Geld, bevor du einen Kredit bekommen hast.

Mehrere Kredite zusammenlegen

Wer mehrere Kredite bedient, verliert leicht den Überblick. Ein einziger Kredit mit einer Rate kann helfen. Prüfe dabei, welche Schulden am teuersten sind. Teure Kredite abzulösen bringt am meisten, günstige Kredite kannst du oft weiterlaufen lassen.

Bewahre die Unterlagen deiner alten Kredite auf und frag nach, ob sie wirklich auf null stehen. Kontrolliere auch, ob eine alte Restschuldversicherung mitläuft. Wird ein Kredit früher zurückgezahlt, kann das Einfluss auf die Versicherung haben. Frag danach und lass dir das schriftlich bestätigen.

Überlege auch, ob du zuerst die eigene Rate erhöhen kannst. Oft ist eine Sondertilgung günstiger als ein neuer Vertrag. Ein Blick in den alten Vertrag zeigt dir, was möglich ist. Mit einem Plan für freiwillige Zusatzzahlungen sparst du Zinsen, ohne neue Verträge zu schließen.

Sonderfall Baufinanzierung

Bei Immobilienkrediten geht es meist um höhere Summen und längere Laufzeiten. Vergleiche Angebote hier besonders sorgfältig und lass dir den Ablösebetrag schriftlich geben.

Für wen das nicht passt

Eine Umschuldung passt nicht, wenn der alte Kredit fast abbezahlt ist oder der neue nur durch eine längere Laufzeit günstiger wirkt. Bei hoher Überschuldung ist eine anerkannte Schuldnerberatung meist der bessere erste Schritt.

Häufige Fragen

Verschlechtert eine Umschuldung meine Schufa?

Pauschal lässt sich das nicht sagen. Verträge werden gemeldet, und neue Anfragen können eine Rolle spielen. Wichtig ist vor allem, die Raten pünktlich zu zahlen.

Kann ich den Kreditantrag widerrufen?

In der Regel kannst du einen Verbraucherkredit innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Zum 20. November 2026 stehen Änderungen im Verbraucherkreditrecht an. Prüfe deshalb die Angaben in deinem Vertrag.

Lohnt sich das auch bei kleinen Beträgen?

Bei kleinen Restschulden ist die Ersparnis oft gering. Rechne deshalb genau nach.

Quellen

Dieser Artikel ersetzt keine persönliche Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Stand: November 2026.