Die 50-30-20-Regel teilt dein Nettoeinkommen in drei Töpfe: 50 % für feste Ausgaben, 30 % für Wünsche und 20 % fürs Sparen. Sie braucht keine App und kein Finanzwissen – nur einmal ehrlich hinschauen. Hier erfährst du, wie die Regel funktioniert, wie du sie in einer Stunde einrichtest und was du tust, wenn deine Miete die Rechnung sprengt.
Inhaltsverzeichnis
Was ist die 50-30-20-Regel?
Die Regel stammt aus dem Buch „All Your Worth“ (2005) von Elizabeth Warren und ihrer Tochter Amelia Warren Tyagi. Die Idee: Statt jeden Euro einzeln zu planen, gibst du deinem Geld nur drei grobe Aufgaben. Grundlage ist immer dein Nettoeinkommen – also das, was nach Steuern und Sozialabgaben auf dem Konto ankommt.
| Topf | Anteil | Wofür | Beispiele |
|---|---|---|---|
| Fixkosten | 50 % | Was du zum Leben brauchst | Miete, Nebenkosten, Strom, Lebensmittel, Versicherungen, Fahrtkosten, Kreditraten |
| Wünsche | 30 % | Was dir das Leben schöner macht | Essen gehen, Urlaub, Hobbys, Streaming, Kleidung über das Nötige hinaus |
| Sparen | 20 % | Was du für später zurücklegst | Notgroschen, Sparplan, Altersvorsorge, Sondertilgungen |
Faustregel zur Abgrenzung: Alles, worauf du nicht verzichten kannst, ohne Verträge zu kündigen oder echte Nachteile zu haben, gehört zu den Fixkosten. Das Fitnessstudio ist ein Wunsch – auch wenn es sich nicht so anfühlt.
Rechenbeispiel
Anna verdient 2.500 € netto im Monat:
| Topf | Anteil | Betrag |
|---|---|---|
| Fixkosten | 50 % | 1.250 € |
| Wünsche | 30 % | 750 € |
| Sparen | 20 % | 500 € |
Mit 500 € im Monat hätte Anna nach einem Jahr 6.000 € zurückgelegt – genug für einen soliden Notgroschen.
So setzt du die Regel in 4 Schritten um
- Nettoeinkommen feststellen. Nimm den Betrag, der jeden Monat auf deinem Konto ankommt. Bei schwankendem Einkommen rechnest du mit dem Durchschnitt der letzten sechs Monate – oder vorsichtig mit dem schwächsten Monat.
- Ausgaben aufschreiben. Führe ein bis zwei Monate ein Haushaltsbuch oder geh deine Kontoauszüge durch. Jährliche Kosten wie Kfz-Versicherung oder Rundfunkbeitrag teilst du durch zwölf.
- Ausgaben den Töpfen zuordnen. Markiere jede Position als Fixkosten, Wunsch oder Sparen und rechne die Summen in Prozent deines Einkommens um.
- Sparen automatisieren. Richte direkt nach dem Gehaltseingang einen Dauerauftrag für die 20 % ein, zum Beispiel auf ein Tagesgeldkonto. So sparst du zuerst – und nicht nur das, was am Monatsende übrig bleibt.
Tipp: Wer mag, nutzt zwei Girokonten: eins für Fixkosten, eins für Wünsche. Dann siehst du jederzeit, wie viel Spielraum noch bleibt.
Wenn 50 % nicht reichen: Varianten der Regel
In vielen deutschen Städten fressen Miete und Nebenkosten allein schon einen großen Teil des Einkommens. Dann sind 50 % für alle Fixkosten kaum zu schaffen. Das heißt nicht, dass du schlecht wirtschaftest – sondern dass du die Regel anpassen solltest:
| Variante | Fixkosten | Wünsche | Sparen | Passt, wenn … |
|---|---|---|---|---|
| 50-30-20 | 50 % | 30 % | 20 % | deine Wohnkosten moderat sind |
| 60-20-20 | 60 % | 20 % | 20 % | die Miete hoch ist, du aber weiter kräftig sparen willst |
| 70-20-10 | 70 % | 20 % | 10 % | dein Einkommen knapp ist und du erst einmal überhaupt sparen willst |
Wichtig ist weniger die exakte Zahl als die Gewohnheit: Ein fester Sparbetrag jeden Monat ist besser als gar keiner.
Für wen die Regel nicht passt
- Wer teure Schulden hat: Bei Dispo- oder Kreditkartenzinsen im zweistelligen Bereich bringt Tilgen mehr als Sparen. Nutze den Spar-Topf dann zuerst zum Dispo ablösen – bis auf einen kleinen Notgroschen.
- Wer sehr wenig verdient: Wenn das Einkommen kaum für das Nötigste reicht, sind feste Quoten wenig hilfreich. Dann geht es zuerst darum, Fixkosten zu senken oder Unterstützung zu prüfen, etwa bei einer Schuldner- oder Budgetberatung der Verbraucherzentrale.
- Wer sehr viel verdient: Ab einem hohen Einkommen sind 20 % Sparquote oft zu wenig. Hier lohnt es sich, den Spar-Anteil deutlich zu erhöhen.
Budget-Rechner: Wie sieht deine Aufteilung aus?
Gib dein Nettoeinkommen ein und sieh sofort, wie viel Euro dir für Fixkosten, Wünsche und Sparen zustehen.
Du willst deine tatsächlichen Ausgaben vergleichen oder die Aufteilung auf 60-20-20 bzw. 70-20-10 umstellen? Das geht im ausführlichen 50-30-20-Rechner.
Häufige Fragen zur 50-30-20-Regel
Rechnet man mit Brutto oder Netto?
Mit Netto – also dem Betrag, der tatsächlich auf deinem Konto landet.
Gehören Kreditraten zu den Fixkosten oder zum Sparen?
Die normale Rate gehört zu den Fixkosten. Freiwillige Sondertilgungen kannst du dem Spar-Topf zuordnen, weil sie dein Vermögen erhöhen.
Was mache ich mit Geld, das am Monatsende übrig ist?
Schieb es in den Spar-Topf. So wächst dein Notgroschen schneller.
Funktioniert die Regel auch für Paare?
Ja. Ihr rechnet mit eurem gemeinsamen Nettoeinkommen und teilt die Fixkosten fair auf, zum Beispiel über ein Gemeinschaftskonto.
Was, wenn ich 20 % nicht schaffe?
Fang kleiner an, etwa mit 5 oder 10 %, und erhöhe den Betrag bei jeder Gehaltserhöhung.
Fazit
Die 50-30-20-Regel ist kein starres Gesetz, sondern ein einfacher Kompass. Sie zeigt dir in wenigen Minuten, ob deine Fixkosten zu hoch sind und ob genug für später bleibt. Passe die Prozente an dein Leben an – entscheidend ist, dass du jeden Monat zuerst sparst.
Quellen
- Elizabeth Warren, Amelia Warren Tyagi: „All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan“, 2005
- Verbraucherzentrale: Haushaltsbuch führen: Überblick über Ihre Finanzen; Interaktiver Budgetplaner (abgerufen im November 2026)
- Verbraucherzentrale: Schuldnerberatungen: So erkennen Sie unseriöse Angebote (abgerufen im November 2026)
Hinweis: Dieser Beitrag ist keine persönliche Finanz- oder Rechtsberatung.
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