Das Altersvorsorgedepot startet am 1. Januar 2027 und löst die Riester-Rente für neue Verträge ab. Das Gesetz wurde im Mai 2026 beschlossen und am 29. Mai 2026 verkündet.
Du musst jetzt noch nichts tun. Hier steht, was bisher bekannt ist und welche Fragen du vor dem Abschluss klären solltest.
Das erwartet dich
Das ändert sich
Das neue Modell wird staatlich gefördert. Du kannst dabei ohne Kapitalgarantie in Wertpapiere investieren oder ein Produkt mit 80 oder 100 Prozent Garantie wählen. Nach Angaben von lohn-info können ab 2027 keine neuen Verträge nach dem alten Riester-Modell mehr abgeschlossen werden.
So hoch ist die Förderung
- Grundzulage: 50 Cent je Euro auf Einzahlungen bis 360 Euro, danach 25 Cent je Euro bis 1.800 Euro. Das sind maximal 540 Euro im Jahr.
- Kinderzulage: laut ING bis zu 300 Euro pro Kind.
- Mindestbeitrag: laut ING 120 Euro im Jahr, also 10 Euro im Monat.
- Höchstbeitrag: laut ING 6.840 Euro im Jahr.
So wächst die Grundzulage
Zulage pro Jahr je nach Einzahlung.
Eigene Berechnung nach den Stufen 50 Cent je Euro bis 360 Euro und 25 Cent je Euro bis 1.800 Euro. Ohne Kinderzulage und Bonus.
Kosten und Risiken
Für das Standardprodukt nennt die Fachpresse einen Kostendeckel von 1,0 Prozent Effektivkosten. Vergleiche die Kosten trotzdem genau, denn sie schmälern deine Rendite über Jahrzehnte.
Ohne Garantie ist dein Geld den Schwankungen der Börse ausgesetzt. Mit Garantie ist dieses Risiko kleiner, die Renditechance aber meist auch.
Was mit deinem Riester-Vertrag passiert
Für Altverträge gilt Bestandsschutz. Dein Vertrag wird nicht automatisch gekündigt oder umgewandelt. Ein Wechsel ins Altersvorsorgedepot ist freiwillig. Prüfe dabei Kosten und Förderung genau.
Noch offen
Zu den Details der Auszahlung im Alter widersprechen sich die uns vorliegenden Quellen. Lass dir die genauen Regeln vor dem Abschluss vom Anbieter erklären und prüfe den Stand des Gesetzes.
Warum die Reform kommt
Die Riester-Rente hatte den Ruf, kompliziert und teuer zu sein. Das neue Modell soll einfacher werden und Sparen an der Börse stärker ermöglichen. Ob sich das für dich lohnt, hängt von deinem Einkommen, deinen Kindern, den Kosten und deiner Risikobereitschaft ab.
Ein Rechenbeispiel zur Grundzulage
Die Stufen klingen komplizierter, als sie sind. Zahlst du 360 Euro im Jahr ein, bekommst du dafür 180 Euro Zulage. Zahlst du 1.800 Euro ein, kommen auf die ersten 360 Euro 180 Euro. Auf die restlichen 1.440 Euro kommen 25 Cent je Euro, also 360 Euro. Zusammen sind das die maximal 540 Euro.
Die Förderung ist also bei kleinen Beiträgen relativ am höchsten. Wer mehr als 1.800 Euro im Jahr einzahlt, bekommt dafür nach diesen Angaben keine höhere Grundzulage.
Für wen es sich lohnen könnte
- Menschen mit kleinerem Sparbetrag, weil die erste Stufe besonders stark gefördert wird.
- Eltern, wenn sie die Kinderzulage bekommen.
- Berufseinsteiger. Laut ING gibt es bis 25 Jahre unter bestimmten Voraussetzungen einen Bonus von 200 Euro.
- Sparer, die langfristig planen und Schwankungen aushalten.
Wer bereits einen Riester-Vertrag hat, sollte den Altvertrag nicht vorschnell aufgeben, sondern Kosten und Förderung beider Wege vergleichen.
Fragen, die du dem Anbieter stellen solltest
- Wie hoch sind alle Kosten pro Jahr in Prozent?
- Gibt es Abschluss- oder Wechselkosten?
- Welche Anlagen stehen zur Auswahl?
- Was passiert, wenn ich den Beitrag aussetze?
- Wie läuft die Auszahlung im Alter genau?
- Was passiert mit der Förderung, wenn ich vorzeitig aussteige?
- Was passiert mit dem Geld, wenn ich sterbe?
Lass dir die Antworten schriftlich geben. So kannst du Angebote fair vergleichen.
Das kannst du jetzt schon tun
- Lege dir zuerst einen Notgroschen an.
- Prüfe bestehende Riester- oder Rürup-Verträge.
- Rechne aus, wie viel du dauerhaft sparen kannst.
- Beobachte die Angebote, die zum Start auf den Markt kommen.
Du musst nicht am ersten Tag abschließen. Bei einem Vertrag, der Jahrzehnte läuft, ist in Ruhe vergleichen wichtiger als schnell sein.
Für wen das nicht passt
- Das Depot bindet dein Geld bis zum Ruhestand. Es passt also nicht für Rücklagen oder Geld, das du vorher brauchst. Lege dir zuerst einen Notgroschen an.
Klartext für dein Geld – jeden Monat
Neue Ratgeber, Zinsänderungen und neue Regeln rund um Kredit, Konto und Sparen. Kostenlos, ohne Werbung, jederzeit abbestellbar.
- Depot eröffnen: Die ersten Schritte
- Tagesgeld oder Festgeld: Was passt zu dir?
- Notgroschen: Wie viel solltest du zurücklegen?
Häufige Fragen
Muss ich meinen Riester-Vertrag kündigen?
Nein. Altverträge haben Bestandsschutz und laufen weiter.
Ab wann kann ich abschließen?
Das Modell startet zum 1. Januar 2027. Ob ein Anbieter schon zum Start verfügbar ist, musst du dort erfragen.
Wie viel muss ich mindestens einzahlen?
Laut ING 120 Euro im Jahr, um die Förderung zu bekommen.
Bekomme ich die Zulage automatisch?
Wie die Zulage genau beantragt wird, solltest du beim Anbieter erfragen. Die Regeln dazu können je nach Vertrag unterschiedlich umgesetzt werden.
Ist ein normales ETF-Depot besser?
Das hängt von deinem Fall ab. Ein normales Depot ist flexibler, das Altersvorsorgedepot bietet dafür Förderung. Vergleiche beides mit Kosten und Steuern.
Quellen
- Deutsche Rentenversicherung: Altersvorsorge-Reformgesetz
- ING: Altersvorsorgedepot (Stand 14.7.2026)
- cash.: Das ändert sich gegenüber Riester (25.10.2026)
- lohn-info: Riester-Rente
Dieser Artikel ersetzt keine persönliche Finanz- oder Rechtsberatung. Stand: November 2026.