Eine Hausratversicherung lohnt sich, wenn du deine Einrichtung nach einem Brand, Einbruch oder Wasserschaden nicht einfach aus eigener Tasche ersetzen könntest.
Entscheidend ist die richtige Versicherungssumme. Ist sie zu niedrig, zahlt die Versicherung im Schadensfall oft nur einen Teil.
Das erwartet dich
Wann sie sich lohnt
Stell dir vor, deine Wohnung wäre leer: Möbel, Kleidung, Technik, Küche. Könntest du das alles ersetzen? Wenn nicht, ist die Versicherung einen Vergleich wert. Wer nur wenig besitzt, kann das Risiko dagegen oft selbst tragen.
So findest du die richtige Summe
Die Versicherungswirtschaft empfiehlt laut Verbraucherzentrale meist 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche als Mindestsumme. Bei 70 Quadratmetern wären das 45.500 Euro. Hast du viel Hochwertiges, kann eine eigene Rechnung sinnvoll sein. Geh dafür Zimmer für Zimmer durch.
Die Falle Unterversicherung
Ist die Summe zu niedrig, wird der Schaden nur anteilig ersetzt. Beispiel der Verbraucherzentrale: Versichert sind 50.000 Euro, der Hausrat ist 100.000 Euro wert. Bei einem Schaden von 10.000 Euro zahlt die Versicherung dann nur 5.000 Euro.
Manche Tarife bieten einen Unterversicherungsverzicht. Frag beim Abschluss danach und prüfe die Bedingungen.
So wirkt Unterversicherung
Beispiel der Verbraucherzentrale: nur die Hälfte des Hausrats ist versichert.
Die Hälfte versichert heißt: Nur die Hälfte des Schadens wird ersetzt.
Darauf solltest du achten
- Wertsachen sind meist auf 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt.
- Hotelkosten nach einem Schaden werden meist bis zu 100 Tage übernommen, begrenzt auf ein Tausendstel der Summe.
- Bei einem Umzug endet der Schutz in der alten Wohnung spätestens 2 Monate nach Umzugsbeginn. Melde die neue Adresse rechtzeitig.
- Passe die Summe an, wenn du mehr anschaffst oder größer wohnst.
Was die Hausratversicherung abdeckt
Versichert ist im Kern alles, was du beim Umzug mitnehmen würdest: Möbel, Teppiche, Kleidung, Küchengeräte, Technik, Bücher und vieles mehr. Typische Gefahren sind Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Was genau gilt, steht in deinem Tarif.
Nicht jeder Schaden ist dabei. Elementarschäden wie Überschwemmung oder Starkregen sind oft nur mit einem Zusatzbaustein versichert. Einfacher Diebstahl oder ein Fahrraddiebstahl kann ebenfalls extra geregelt sein. Prüfe das vor dem Abschluss.
Hausrat selbst schätzen
Wenn du nicht pauschal mit dem Quadratmeterwert rechnen willst, geh Raum für Raum vor. Das dauert etwa eine Stunde, zeigt aber oft, dass mehr zusammenkommt als gedacht.
- Liste für jeden Raum auf, was du besitzt.
- Überlege, was der Ersatz heute kosten würde.
- Denk an Keller, Dachboden und Balkon.
- Rechne Kleidung und Bücher nicht zu niedrig.
- Fotografiere teure Dinge und bewahre Rechnungen auf.
Die Fotos und Belege helfen dir auch im Schadensfall, weil du damit nachweisen kannst, was du besessen hast.
Wichtige Bausteine im Vergleich
- Grobe Fahrlässigkeit: Zahlt der Tarif auch, wenn du zum Beispiel die Kerze vergisst?
- Fahrraddiebstahl: Gilt der Schutz auch unterwegs?
- Elementarschäden: Besonders wichtig bei Risiko durch Wasser.
- Überspannung: Schäden an Geräten nach Blitzschlag.
- Wertsachen: Reicht die Grenze für Schmuck oder Bargeld?
Ein günstiger Beitrag hilft wenig, wenn ausgerechnet dein wichtigstes Risiko fehlt.
Das tust du im Schadensfall
- Melde den Schaden sofort deiner Versicherung.
- Rufe bei Einbruch die Polizei und reiche eine Liste der gestohlenen Dinge ein.
- Mach Fotos und wirf nichts vorschnell weg.
- Halte Rechnungen und Kaufbelege bereit.
- Versuche, den Schaden klein zu halten, zum Beispiel durch das Abstellen von Wasser.
Wann du den Vertrag prüfen solltest
Prüfe deine Versicherung, wenn du umziehst, zusammenziehst, eine größere Anschaffung machst oder in ein Haus ziehst. Auch ältere Verträge können überholt sein. Wenn die Versicherungssumme nicht mehr passt, kann das teuer werden.
Hausrat, Haftpflicht, Wohngebäude: Was ist was?
Die Namen klingen ähnlich, decken aber Unterschiedliches ab. Die Hausratversicherung schützt deine eigenen Sachen in der Wohnung. Die Privathaftpflicht zahlt, wenn du anderen einen Schaden zufügst. Die Wohngebäudeversicherung schützt das Haus selbst und ist vor allem Sache von Eigentümern. Als Mieter brauchst du sie in der Regel nicht selbst. Ein Beispiel: Wenn ein Rohr platzt, kann die Wohngebäudeversicherung für das Haus zuständig sein, deine Hausratversicherung für deine nassen Möbel. Wie ein Fall ausgeht, hängt aber von den genauen Umständen ab.
Für wen das nicht passt
- Sie passt nicht als Ersatz für die Privathaftpflicht, die Schäden an anderen abdeckt. Wer nur ein möbliertes Zimmer und wenig Eigentum hat, braucht sie oft nicht.
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- Privathaftpflicht: Was sie zahlt und was nicht
- Risikolebensversicherung: Für wen sie sinnvoll ist
- Notgroschen: Wie viel solltest du zurücklegen?
Häufige Fragen
Was ist versichert?
Im Kern dein bewegliches Eigentum in der Wohnung, zum Beispiel Möbel, Kleidung und Technik. Die genauen Gefahren stehen im Tarif.
Reichen 650 Euro pro Quadratmeter immer?
Das ist ein Richtwert für die Mindestsumme. Bei teurer Einrichtung kann mehr nötig sein.
Muss ich als Mieter eine haben?
Nein, sie ist freiwillig. Das Gebäude ist Sache des Eigentümers, dein Hausrat aber nicht.
Ist mein Fahrrad versichert?
Das hängt vom Tarif ab. Oft ist es nur im abgeschlossenen Raum geschützt oder braucht einen Zusatz.
Zahlt die Versicherung den Neuwert?
Hausratversicherungen ersetzen in der Regel den Neuwert. Prüfe die Regelung in deinem Tarif.
Quellen
Dieser Artikel ersetzt keine persönliche Finanz- oder Rechtsberatung. Stand: November 2026.