Minikredit & 30-Tage-Kredit: Wann er zur Kostenfalle wird

Schnell 100 oder 200 Euro aufs Konto, Auszahlung in wenigen Minuten, Rückzahlung in 30 Tagen: Minikredite klingen nach einer harmlosen Überbrückung. Teuer werden sie selten durch den Zins, sondern durch Gebühren für Expressauszahlung, Bonitätscheck oder Verlängerung. So kostet ein kleiner Betrag schnell ein Vielfaches eines Dispos.

Hier erfährst du, woran du die Kostenfalle erkennst, was sich ab dem 20. November 2026 für Kleinkredite ändert und wie du dir unzulässige Gebühren zurückholst.

Was ist ein Minikredit?

Ein Minikredit, auch Kurzzeitkredit genannt, ist ein Kleinbetrag von meist unter 200 Euro, den du nach wenigen Wochen auf einmal zurückzahlst, oft nach 30 Tagen. Die Anbieter werben mit schneller Auszahlung per App und Zusage auch bei schwacher Bonität.

Bisher galten für Kredite unter 200 Euro viele Schutzregeln des Verbraucherkreditrechts nicht. Laut Verbraucherzentrale Hamburg wurden sie deshalb nach weniger strengen Regeln vergeben. Die Werbung richtet sich oft an junge Menschen mit wenig Erfahrung im Umgang mit Krediten.

Wo die Kosten wirklich stecken

Der Sollzins wirkt bei Minikrediten oft harmlos. Die eigentlichen Kosten verstecken sich in Zusatzleistungen, die mit dem Kredit verkauft werden: eine schnellere Auszahlung, ein „Bonitätszertifikat“ oder eine längere Laufzeit gegen Aufpreis. Die Verbraucherzentrale Hamburg nennt ein Beispiel mit 39 Euro Gebühr für 100 Euro bei Auszahlung binnen 24 Stunden. Umgerechnet entspricht das einem effektiven Jahreszins von rund 645 Prozent.

Wie weit das gehen kann, zeigt ein Fall vor dem Amtsgericht München: Für einen Kredit über 600 Euro mit vier Monaten Laufzeit sollte eine Kundin zusätzlich 276 Euro für Bonitätsprüfung, Expressüberweisung und Laufzeitverlängerung zahlen. Das Gericht rechnete einen effektiven Jahreszins von rund 225 Prozent aus.

Die fünf typischen Fallen

• Expressgebühr: Die Auszahlung „sofort“ oder „in 24 Stunden“ kostet extra. Ohne Aufpreis dauert es dann angeblich bis zu zehn Tage.
• Bonitätscheck gegen Gebühr: Du sollst für die Prüfung deiner Kreditwürdigkeit bezahlen, obwohl sie Aufgabe des Kreditgebers ist.
• Teure Verlängerung: Kannst du nach 30 Tagen nicht zahlen, wird gegen Gebühr verlängert. So wird aus der Überbrückung schnell ein Dauerkredit.
• Mahngebühren im Tagestakt: Die Marktwächter der Verbraucherzentralen beanstandeten 2019 einen Anbieter, der für Erinnerung, Mahnung und letzte Mahnung jeweils 3 Euro verlangte.
• Der nächste Kredit ist größer: Manche Anbieter erhöhen nach pünktlicher Rückzahlung Betrag und Laufzeit. Das macht den nächsten Kredit bequem, aber nicht billiger.

Was sich ab 20. November 2026 ändert

Mit der Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie, die der Bundestag im April 2026 beschlossen hat, gilt das Verbraucherkreditrecht ab dem 20. November 2026 auch für Kredite unter 200 Euro, für kurzfristige und zinsfreie Kredite. Das betrifft alle Verträge, die ab diesem Tag geschlossen werden. Für Minikredite heißt das:

• Echte Kreditprüfung: Der Kreditgeber darf nur verleihen, wenn du den Kredit wahrscheinlich zurückzahlen kannst. Daten aus sozialen Netzwerken oder Gesundheitsdaten darf er dafür nicht nutzen.
• Klare Informationen vorab: Kosten, Laufzeit und Rückzahlung müssen in einer einheitlichen Form vor dem Vertrag auf dem Tisch liegen.
• Widerruf in 14 Tagen: Auch bei Kleinbeträgen kannst du den Vertrag widerrufen. Wurde dir die Vertragsinformation erst kurz vor dem Abschluss gegeben, muss dich der Anbieter danach an dein Widerrufsrecht erinnern.
• Hilfe bei Zahlungsproblemen: Gerätst du in Schwierigkeiten, muss der Kreditgeber Nachsicht zeigen, bevor er vollstreckt, etwa mit Stundung oder Ratenzahlung.
• Hinweis in der Werbung: Kreditwerbung muss darauf hinweisen, dass ein Kredit Geld kostet. Mit schneller Auszahlung darf aber weiter geworben werden.

Eine Obergrenze für Zinsen oder Gebühren bringt das neue Recht nicht. Den Preis musst du also weiterhin selbst prüfen. Einen Überblick über alle Änderungen findest du in Neue Kreditregeln ab 20. November 2026.

Schon abgeschlossen? Deine Rechte

Hast du schon einen Minikredit mit Zusatzgebühren, lohnt sich ein genauer Blick auf den Vertrag. Gerichte haben solche Gebühren mehrfach gekippt:

• Bonitätsprüfung ist Pflicht des Kreditgebers: Das Amtsgericht München entschied 2024, dass ein gesondertes Entgelt dafür nicht geschuldet ist. Kosten, die nicht im effektiven Jahreszins stehen, musste die Kundin ebenfalls nicht zahlen. Das Kammergericht Berlin hatte schon 2019 ein solches „Bonitätszertifikat“ beanstandet.
• Wucher ist unwirksam: Ein Kredit kann nach § 138 BGB sittenwidrig sein. Als Faustregel gilt in der Rechtsprechung ein Zins, der den marktüblichen um rund das Doppelte oder um 12 Prozentpunkte übersteigt. Dann schuldest du in der Regel nur den ausgezahlten Betrag.
• Widerruf: Für Verträge ab dem 20. November 2026 kannst du binnen 14 Tagen ohne Begründung widerrufen.

1. Sammle Vertrag, Kostenaufstellung, Zahlungsbelege und Mahnungen.
2. Prüfe, welche Gebühren neben dem Zins berechnet wurden und ob sie im effektiven Jahreszins stehen.
3. Fordere unzulässige Gebühren schriftlich zurück und setze eine Frist von zwei Wochen.
4. Lass dich beraten, bevor du weitere Zahlungen leistest, etwa bei der Verbraucherzentrale oder einer anerkannten Schuldnerberatung.

Die Urteile sind Einzelfallentscheidungen von Amts- und Oberlandesgerichten. Ob sie auf deinen Vertrag passen, hängt von den genauen Bedingungen ab.

Bessere Wege bei kurzfristiger Geldnot

• Dispo für wenige Tage: Laut Verbraucherzentrale Hamburg ist selbst der Dispo günstiger als ein Minikredit mit Zusatzgebühren. Lass ihn aber nicht zur Dauerlösung werden, siehe Dispo ablösen.
• Mit dem Gläubiger reden: Vermieter, Stromanbieter oder Handyanbieter stimmen oft einer Ratenzahlung oder einem kurzen Aufschub zu, wenn du dich früh meldest.
• Notgroschen aufbauen: Schon kleine Beträge im Monat helfen, beim nächsten Mal keinen Kredit zu brauchen. Wie viel sinnvoll ist, steht in Notgroschen: Wie viel solltest du zurücklegen?.
• Kostenlose Schuldnerberatung: Wenn du Monat für Monat ins Minus rutschst, hilft eine anerkannte Schuldnerberatung von Wohlfahrtsverbänden, Kommunen oder Verbraucherzentralen.

Wann ein Minikredit vertretbar sein kann

Ein Minikredit kann im Ausnahmefall vertretbar sein: wenn keine Gebühren neben dem Zins anfallen, die Gesamtkosten vorher klar in Euro feststehen und du sicher weißt, woher das Geld für die Rückzahlung in 30 Tagen kommt, etwa aus dem nächsten Gehalt. Prüfe außerdem vorher in der Unternehmensdatenbank der BaFin, ob der Anbieter eine Erlaubnis hat. Den Link findest du in unseren nützlichen Werkzeugen.

Finger weg, wenn du den Kredit brauchst, um einen anderen Kredit, laufende Rechnungen oder die Miete zu bezahlen. Dann löst der Minikredit das Problem nicht, er verschiebt es nur und macht es teurer.

Mehr zum Thema

• Unseriöse Kreditvermittler erkennen: 8 Warnzeichen
• Neue Kreditregeln ab 20. November 2026: Das ändert sich für dich
• Später bezahlen: Was ab 20. November 2026 gilt
• Dispo ablösen: So kommst du aus dem Minus
• 50-30-20-Regel: So teilst du dein Budget einfach auf

Häufige Fragen

Quellen

• Verbraucherzentrale Hamburg: Minikredite – warum Vorsicht geboten ist (Stand 13.04.2026)
• vzbv: Marktwächter beanstanden Probleme bei Minikrediten (29.01.2019)
• AG München, Urteil vom 11.07.2024, Az. 132 C 14613/24
• Europäisches Verbraucherzentrum Deutschland: Buy now, pay later & Kleinkredite – neue Regeln ab November 2026 (30.10.2026)
• LTO: Bundestag beschließt Gesetz zur Verbraucherkreditrichtlinie (17.04.2026)
• Noerr: Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie 2023 beschlossen (17.04.2026)
• biallo: So wird ein Ratenkredit sittenwidrig (20.06.2023)

Stand: November 2026. Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ist keine Rechts- oder Finanzberatung.