0-%-Finanzierung: Wo der Haken liegt

„0 % Zinsen, bequem in Raten“: Mit solchen Angeboten locken Elektronikmärkte, Möbelhäuser und Onlineshops. Das klingt nach geschenktem Geld. Oft stimmt das auch, aber nicht immer. Hier erfährst du, wie die 0-%-Finanzierung funktioniert, wo die Haken liegen und was sich ab dem 20. November 2026 ändert.

Das erwartet dich

So funktioniert die 0-%-Finanzierung

Hinter dem Angebot steckt meist ein Ratenkredit einer Bank, mit der der Händler zusammenarbeitet. Die Bank bezahlt den Kaufpreis, du zahlst die Raten an die Bank. Die Zinsen übernimmt der Händler. Er zahlt der Bank dafür ein Entgelt und rechnet das in seine Preise ein. Die Bank gewinnt dabei einen neuen Kunden, dem sie später weitere Angebote machen kann.

Zinsfrei heißt also nicht kostenlos. Ob du wirklich sparst, merkst du erst beim Preisvergleich.

Die fünf häufigsten Haken

Rahmenkredit mit Kreditkarte: Statt eines einfachen Ratenkredits schließt du oft einen Rahmenkredit ab, meist mit Kreditkarte. Zinsfrei ist nur der eine Kauf. Für weitere Käufe oder nach Ende der Aktion gilt ein variabler Zins, oft so hoch wie beim Dispo oder höher.
Höherer Preis: Bei Finanzierungsangeboten lässt sich kaum verhandeln, und Barrabatte gibt es nicht. Dieselbe Ware kann woanders deutlich günstiger sein.
Restschuldversicherung: Sie ist oft schon angekreuzt, wird über den Kredit mitbezahlt und leistet laut Verbraucherzentrale oft nur in Ausnahmefällen.
Zusatzkosten: Kontoführung, Kontoauszüge oder Bearbeitungsentgelte machen aus 0 % schnell mehr.
Hohe Schlussrate: Vor allem bei Autos gibt es kleine Raten und am Ende eine große Schlussrate. Die lässt sich oft nur mit einem neuen, verzinsten Kredit bezahlen.

Aus der Praxis: Die meisten Probleme entstehen nicht beim ersten Kauf, sondern danach. Die Kreditkarte liegt im Portemonnaie, der Rahmen ist frei, und der nächste Kauf kostet plötzlich zweistellige Zinsen.

Rechenbeispiel: Was 0 % wirklich kosten können

Beispiel: Fernseher für 799 Euro

Woanders kostet er bar 799 Euro. Mit 0-%-Finanzierung zahlst du 12 Raten zu je 74,92 Euro.

Barpreis bei einem anderen Händler799 €

0-%-Finanzierung (12 × 74,92 €)899 €

Die 100 Euro Aufpreis entsprechen einem effektiven Jahreszins von rund 25 %. Das ist teurer als fast jeder Dispo.

Eigene Beispielrechnung, vereinfacht.

Umgekehrt gilt: Kostet die Ware mit Finanzierung genauso viel wie überall sonst und hängt kein Rahmenkredit dran, ist die 0-%-Finanzierung ein echter Vorteil.

Was sich ab 20. November 2026 ändert

Bisher galten für zinsfreie Finanzierungen viele Schutzregeln für Verbraucherkredite nur teilweise. Ab dem 20. November 2026 fallen auch zinsfreie Kredite unter das Verbraucherkreditrecht. Das heißt: strengere Kreditwürdigkeitsprüfung, mehr Informationen vor dem Abschluss und keine vorausgewählten Kästchen mehr, etwa für eine Restschuldversicherung. Mehr dazu in Neue Kreditregeln ab 20. November 2026.

0-%-Finanzierung, Ratenkredit oder Sparen?

Variante	So läuft es	Passt eher
0-%-Finanzierung als Ratenkredit	Feste Raten, kein Zins	Wenn der Preis stimmt und kein Rahmenkredit dranhängt
0-%-Finanzierung mit Rahmenkredit	Zinsfrei nur für diesen Kauf, danach oft hoher variabler Zins	Nur, wenn du den Rahmen sofort kündigst
Ratenkredit von der Bank	Effektiver Jahreszins, dafür freie Händlerwahl und Barpreis	Bei größeren Summen, wenn du verhandeln willst
Ansparen	Kein Kredit, keine Kosten	Wenn der Kauf warten kann

Wie du einen Ratenkredit richtig vergleichst, steht in Ratenkredit vergleichen: Darauf kommt es an. Beim Auto hilft Autokredit oder Händlerfinanzierung weiter.

Checkliste vor der Unterschrift

Vergleich den Preis bei mindestens zwei anderen Händlern.
Frag nach: Ist das ein Ratenkredit oder ein Rahmenkredit mit Karte?
Lies, welcher Zins nach der Aktion oder für weitere Käufe gilt.
Lehne die Restschuldversicherung ab, wenn du sie nicht willst. Ist sie angekreuzt, lass den Vertrag neu ausdrucken.
Prüf, ob die Raten über die ganze Laufzeit in dein Budget passen, und behalte einen Notgroschen.
Gibt es eine Schlussrate? Dann plane schon jetzt, wie du sie zahlst.

Schon unterschrieben? So entschärfst du den Rahmenkredit

Innerhalb von 14 Tagen kannst du den Kreditvertrag widerrufen. Die Frist und Details stehen in deiner Widerrufsinformation.
Nutze den Rahmen oder die Kreditkarte nicht für weitere Käufe.
Zahl die Raten pünktlich und vollständig, nicht nur den Mindestbetrag.
Kündige den Rahmenkredit, sobald es die Vertragsbedingungen erlauben, und lass dir die Kündigung bestätigen.
Fordere einen Tilgungsplan an, wenn du deinen Restbetrag nicht nachvollziehen kannst.
Hast du eine Restschuldversicherung, lies Restschuldversicherung kündigen: So bekommst du Geld zurück.

Für wen das nicht passt

Eine 0-%-Finanzierung passt nicht, wenn du die Raten nur über den Dispo bezahlen könntest, schon mehrere Ratenkäufe laufen oder du den Kauf eigentlich nicht brauchst. Dann bezahlst du doch Zinsen, nur woanders. Hilfe gibt es in Dispo ablösen: So kommst du aus dem Minus und Notgroschen: Wie viel solltest du zurücklegen?.

Häufige Fragen

Ist eine 0-%-Finanzierung wirklich kostenlos?

Nicht immer. Der Händler zahlt die Bank und rechnet das oft in den Preis ein. Teuer wird es außerdem, wenn ein Rahmenkredit oder eine Restschuldversicherung dranhängt.

Wird eine 0-%-Finanzierung bei der Schufa gemeldet?

In der Regel ja, weil du einen Kreditvertrag mit einer Bank abschließt. Solange du pünktlich zahlst, ist das kein negativer Eintrag. Mehrere laufende Finanzierungen können aber bei der nächsten Kreditprüfung zählen.

Kann ich eine 0-%-Finanzierung widerrufen?

Ja. Für Kreditverträge gilt ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Ob damit auch der Kaufvertrag hinfällig ist, hängt davon ab, ob beide Verträge verbunden sind. Lies die Widerrufsinformation in deinen Unterlagen.

Wie werde ich den Rahmenkredit wieder los?

Nutze den Rahmen nicht für weitere Käufe und kündige ihn schriftlich bei der Bank, sobald die Finanzierung abbezahlt ist oder wie es die Vertragsbedingungen erlauben. Lass dir die Kündigung bestätigen.

Quellen

Geschrieben von FF24 Team · Aktualisiert am 8. November 2026