Zum Kredit gab es eine Versicherung dazu – und jetzt fragst du dich, ob du die wirklich brauchst? Restschuldversicherungen sind oft teuer und leisten wenig, sagt die Verbraucherzentrale. Die gute Nachricht: Du kannst sie widerrufen oder kündigen und bekommst meist einen Teil des Geldes zurück.
Hier erfährst du, welche Fristen gelten, was du zurückbekommst und wie du dabei vorgehst.
Das erwartet dich
Was eine Restschuldversicherung ist
Eine Restschuldversicherung soll deine Kreditraten übernehmen, wenn du stirbst, länger krank wirst oder arbeitslos wirst. Häufig wird der Beitrag als Einmalbetrag gleich mitfinanziert – er steckt dann im Kredit und wird mitverzinst.
Warum sie oft zu teuer ist
Die Verbraucherzentrale rechnet ein Beispiel vor: Bei einem Kredit über 18.000 Euro stiegen die Gesamtkosten durch zwei mitfinanzierte Versicherungsbeiträge von rund 6.600 auf rund 13.700 Euro. Der effektive Zins lag mit Versicherung bei 16,89 statt 8,49 Prozent.
- Ausschlüsse, Wartezeiten und Karenzzeiten schränken die Leistung oft stark ein.
- Vorerkrankungen sind häufig nicht versichert.
- Selbstständige und Beamte haben vom Arbeitslosigkeitsschutz meist wenig.
- Für den Todesfall ist eine eigene Risikolebensversicherung oft günstiger und flexibler.
Widerrufen: die schnellste Lösung
Nach Abschluss hast du in der Regel 14 Tage Zeit, die Versicherung ohne Begründung zu widerrufen. Bei einer Absicherung für den Todesfall sind es 30 Tage. Eine E-Mail oder ein Brief reicht. Dann bekommst du die Beiträge zurück – ohne Abzüge für die Laufzeit.
Kündigen: auch später möglich
Auch nach Ablauf der Widerrufsfrist kannst du eine Restschuldversicherung in der Regel kündigen. Welche Frist gilt, steht in deinen Vertragsbedingungen. Dein Kredit läuft in der Regel unverändert weiter. Prüfe trotzdem im Kreditvertrag, ob die Versicherung dort als Bedingung genannt ist, und frag im Zweifel bei der Verbraucherzentrale nach.
Wie viel Geld du zurückbekommst
Hast du einen Einmalbeitrag gezahlt, bekommst du nach einer Kündigung zumindest einen Teil davon zurück – je früher, desto mehr. Oft wird der Betrag mit deinem Kredit verrechnet, die Restschuld sinkt dann. Lass dir schriftlich bestätigen, wie viel erstattet wird und ob die Erstattung den Kredit oder dein Konto erreicht.
Ein Tipp: Wird die Erstattung mit dem Kredit verrechnet, kann deine Rate gleich bleiben und die Laufzeit kürzer werden – oder die Bank passt die Rate an. Frag nach, was dir lieber ist. Wenn du ohnehin über eine Umschuldung nachdenkst, ist jetzt ein guter Zeitpunkt: Ein neuer Kredit ohne Versicherung ist oft deutlich günstiger.
Bessere Alternativen zur Restschuldversicherung: ein Notgroschen von drei bis sechs Monatsausgaben, eine günstige Risikolebensversicherung für die Familie und, wenn nötig, eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese Verträge gehören dir und laufen unabhängig von einem bestimmten Kredit.
So gehst du vor
- Vertrag und Versicherungsbedingungen heraussuchen: Wann wurde abgeschlossen, wie hoch war der Beitrag?
- Prüfen, ob die Widerrufsfrist noch läuft. Bei fehlerhafter Belehrung kann sie auch später noch gelten – das lässt du am besten bei der Verbraucherzentrale prüfen.
- Widerruf oder Kündigung schriftlich an den Versicherer schicken, nicht nur an die Bank. Versicherungsnummer und Kreditnummer angeben.
- Um Bestätigung und Abrechnung der Erstattung bitten.
- Prüfen, ob du für den Todesfall eine eigene, günstigere Absicherung brauchst.
Was heute beim Abschluss gilt
Seit dem 2. Januar 2025 dürfen Kredit und Restschuldversicherung nicht mehr gleichzeitig abgeschlossen werden. Die Versicherung kann frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag vereinbart werden – sonst ist sie ungültig. So sollst du in Ruhe entscheiden können. Wie du einen Kredit ohne teure Extras findest, liest du in Ratenkredit vergleichen.
Für wen Kündigen nicht passt
Kündigen ist keine gute Idee, wenn du eine Vorerkrankung hast und anderswo keinen bezahlbaren Schutz mehr bekommst, aber dringend abgesichert sein musst – etwa weil Familie von deinem Einkommen abhängt. Prüfe dann zuerst, ob deine Versicherung im Ernstfall überhaupt zahlen würde. Und kurz vor Ende der Kreditlaufzeit bringt eine Kündigung oft kaum noch Geld zurück.
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Häufige Fragen
Kann ich eine Restschuldversicherung kündigen?
Ja, in der Regel jederzeit zu den Fristen aus deinem Vertrag. Der Kredit läuft unverändert weiter.
Bekomme ich Geld zurück?
Bei einem Einmalbeitrag meist einen Teil davon, je früher du kündigst, desto mehr. Beim Widerruf innerhalb der Frist bekommst du die Beiträge vollständig zurück.
Wie lange kann ich widerrufen?
In der Regel 14 Tage nach Abschluss, bei einer Absicherung für den Todesfall 30 Tage.
Muss ich zum Kredit eine Restschuldversicherung abschließen?
Nein. Seit 2025 darf sie sogar erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden.
Quellen
- Verbraucherzentrale: Restschuldversicherungen sind teuer und leisten nur wenig (September 2026)
- § 8 VVG: Widerrufsrecht des Versicherungsnehmers
- § 152 VVG: Widerruf bei Lebensversicherungen
Dieser Artikel ersetzt keine persönliche Finanz- oder Rechtsberatung. Stand: November 2026.