Eine Steuerrückzahlung, ein Bonus oder eine kleine Erbschaft – und du überlegst, damit deinen Kredit schneller abzuzahlen? Genau dafür gibt es die Sondertilgung. Sie kann dir Tausende Euro Zinsen sparen, ist aber nicht in jedem Kredit erlaubt.
Hier erfährst du, was bei Baufinanzierung und Ratenkredit gilt, wie viel eine Sondertilgung wirklich bringt und wann du dein Geld besser anders verwendest.
Das erwartet dich
Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine Zahlung zusätzlich zu deiner normalen Monatsrate. Das Geld fließt komplett in die Rückzahlung des Kredits. Weil die Restschuld dadurch sinkt, zahlst du danach weniger Zinsen – und bist früher schuldenfrei. Deine Monatsrate bleibt in der Regel gleich, nur die Laufzeit wird kürzer.
Sondertilgung bei der Baufinanzierung
Bei einer Baufinanzierung mit fester Zinsbindung hast du kein automatisches Recht auf Sondertilgungen. Die Bank hat mit festen Zinsen über viele Jahre gerechnet. Willst du außer der Reihe zahlen, musst du das im Kreditvertrag vereinbaren.
- Üblich sind 5 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr, manche Banken erlauben mehr.
- Oft ist ein gewisses Kontingent kostenlos, für mehr verlangen manche Banken einen kleinen Zinsaufschlag.
- Nicht genutzte Sondertilgungen verfallen meist am Jahresende und lassen sich nicht ins nächste Jahr übertragen.
- Ohne Vereinbarung bleibt dir nur das Sonderkündigungsrecht zehn Jahre nach der Auszahlung oder eine Ablösung gegen Vorfälligkeitsentschädigung.
Tipp: Lass dir das Sondertilgungsrecht schon beim Abschluss einräumen, auch wenn du heute noch nicht weißt, ob du es nutzt. Nachträglich ist es kaum zu bekommen.
Was eine Sondertilgung bringt
Ein Beispiel mit den Zahlen aus unserem Baufinanzierungs-Rechner: 305.000 Euro Darlehen, 3,5 Prozent Zins, 2 Prozent Tilgung, Monatsrate 1.397,92 Euro. Einmal ohne Sondertilgung, einmal mit 5.000 Euro Sondertilgung am Ende jedes Jahres.
Nach 15 Jahren Zinsbindung
| Ohne Sondertilgung | 5.000 € pro Jahr | |
|---|---|---|
| Restschuld | ca. 184.900 € | ca. 88.000 € |
| Gezahlte Zinsen | ca. 131.500 € | ca. 109.600 € |
| Schuldenfrei nach etwa | 29 Jahren | 19,5 Jahren |
Eigene Berechnung bei gleichbleibendem Zins. Insgesamt 75.000 € Sondertilgung in 15 Jahren.
Mit 75.000 Euro Sondertilgungen sparst du in der Zinsbindung rund 21.900 Euro Zinsen, und die Restschuld ist am Ende fast 97.000 Euro niedriger. Das macht dich auch unabhängiger von den Zinsen bei der Anschlussfinanzierung.
Sondertilgung beim Ratenkredit
Beim Ratenkredit ist es einfacher: Du darfst ihn jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen – höchstens 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent. Viele Angebote verzichten ganz darauf.
Beispiel: 10.000 Euro zu 6 Prozent über 60 Monate, Rate 193,33 Euro. Zahlst du nach einem Jahr 2.000 Euro extra, sinken die Zinsen von rund 1.600 auf rund 1.130 Euro, und der Kredit ist nach 48 statt 60 Monaten abbezahlt. Selbst mit 1 Prozent Entschädigung (20 Euro) sparst du gut 440 Euro. Eigene Zahlen rechnest du mit dem Ratenkredit-Rechner durch.
Wann sich eine Sondertilgung lohnt
Eine Sondertilgung ist wie eine sichere Geldanlage mit dem Zins deines Kredits: Jeder Euro, den du tilgst, „verdient“ genau diesen Zins, ohne Risiko und steuerfrei. Daraus ergeben sich einfache Regeln:
- Lohnt sich meist, wenn dein Kreditzins höher ist als das, was du mit dem Geld auf dem Tagesgeldkonto nach Steuern bekommst.
- Lohnt sich besonders bei teuren Krediten wie Ratenkredit oder Dispo. Diese zuerst abbauen.
- Lohnt sich weniger, wenn du einen sehr günstigen alten Baukredit hast, etwa unter 2 Prozent. Dann kann es sinnvoller sein, das Geld anzulegen – zum Beispiel für die spätere Anschlussfinanzierung.
So gehst du vor
- Prüfe deinen Kreditvertrag: Wie viel Sondertilgung ist pro Jahr erlaubt, gibt es Fristen oder Mindestbeträge?
- Behalte einen Notgroschen von drei bis sechs Monatsausgaben. Getilgtes Geld bekommst du nicht zurück.
- Gib der Bank schriftlich Bescheid oder nutze das Online-Banking. Manche Banken wollen eine Ankündigung einige Tage vorher.
- Achte auf das Jahresende: Bei vielen Baukrediten verfällt das Kontingent sonst.
- Lass dir die neue Restschuld und Laufzeit bestätigen.
Für wen das nicht passt
Eine Sondertilgung ist nichts für dich, wenn danach kein Notgroschen mehr übrig bleibt oder in naher Zukunft größere Ausgaben anstehen – etwa ein Auto oder eine Renovierung. Auch wer noch teure Schulden hat, sollte zuerst diese abbauen, statt einen günstigen Baukredit schneller zu tilgen. Und wer mit dem Geld eine Reserve für unsichere Einkommen braucht, etwa als Selbstständiger, fährt mit einer Rücklage oft besser.
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- Baufinanzierungs-Rechner
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Häufige Fragen
Wie viel Sondertilgung ist bei einer Baufinanzierung erlaubt?
Nur so viel, wie im Vertrag vereinbart ist. Üblich sind 5 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr. Ohne Vereinbarung gibt es während der Zinsbindung kein Recht auf Sondertilgung.
Kostet eine Sondertilgung Gebühren?
Bei der Baufinanzierung nicht, wenn sie vertraglich vereinbart ist. Beim Ratenkredit darf die Bank höchstens 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags verlangen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent.
Sinkt durch eine Sondertilgung meine Monatsrate?
Meist nicht. Die Rate bleibt gleich, dafür bist du früher schuldenfrei. Manche Banken bieten an, die Rate stattdessen zu senken – frag nach.
Sondertilgung oder Geld anlegen?
Vergleiche deinen Kreditzins mit dem Zins nach Steuern, den du sicher bekommst. Ist der Kreditzins höher, ist die Sondertilgung meist die bessere Wahl. Ein Notgroschen sollte aber immer bleiben.
Quellen
- § 500 BGB: Kündigungsrecht und vorzeitige Rückzahlung
- § 502 BGB: Vorfälligkeitsentschädigung
- § 489 BGB: Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers
- Dr. Klein: Sondertilgung bei der Baufinanzierung
Dieser Artikel ersetzt keine persönliche Finanz- oder Rechtsberatung. Stand: November 2026.